卡内基说过人类的百分之七十的烦恼都跟金钱有关，而人们在处理金钱时，却往往意外的盲目。所以说理财是一辈子的事，人生各个阶段都有不同的责任和需求，每个阶段都应该有自己的理财计划。而正确合理的财富规划可以改变你的人生，让你和你的家人充分享受财富带来的自由和从容，实现更高远的梦想！但是由于很多的理财误区，会让我们的财富处于“亚健康”状态，何为财富“亚健康”呢？
财富亚健康是指财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，是指人们的财富虽然没有出现危机，达到入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为市场环境等因素而“点燃爆炸”；或像潜伏在财富中的*瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值。如不及时清除，可能导致个人的财富危机。
六大典型财富“亚健康“症状
1.家庭保障不足
保障资金占比低于家庭资产的10%。
2.收入来源形式单一，财务自由度过低
此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
3.盈余状况不佳
节余比例低于10%，而消费比例高于60%，据调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群(20～30岁)，其他年龄层次则较少出现此种状况。
4.资产流动性过低或过高
5.净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确
该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。
6、负债比率过高
高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
其实财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在，甚至已经是大多数都市白领们的真实生活写照。多数情况下，财务状况产生的主要原因往往是由于理财不当引起的。
通常以下五大类人群容易产生财富“亚健康”
1.传统存钱族：钱存银行最安全
“存钱族”是指赚钱就存银行，认为存钱就是安全理财，理财观念消极的人群。这类人群受传统思想禁锢，理财意识淡泊。
2.“疯狂”好高族：投资还是投机
好高族是指把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险的人群。这类人群投机心理比较重，容易为追求高回报而盲目投资。
3.固执抵触族：我们不理财有什么错
抵触族是指本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法的人群。这类人群性格认识比较固执。
4.“大手”月光族：我们没钱怎么理财
月光族是指每月工资消费殆尽，毫无理财意识的人群。这类人群通常只图一时消费痛快，没有长远打算，财商较低。
5.“可怜”穷忙族：我们没空理财
穷忙族是指工作繁忙，有空赚钱，没空理财的人群。这类人群的“可怜”之处在于单一的收入方式。
不知这些症状你没有，那么如何治呢？
专家建议可以通过从风险管理，子女教育，退休管理，财富管理四个方面来着手规划。
1.风险管理
构建健康理财的第一步，就是做好风险管理。何为家庭/个人风险管理？简言之就是对目前家庭/个人的生活状况进行风险评估，找出能对家庭/个人未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭/个人生活和财务的最终安全。
2.子女教育
现在的父母往往期望尽可能给予孩子更好的教育，而非简单包办终身，正所谓“授之以鱼，不如授之以渔”。因此，为孩子准备一笔可观的教育金也成为我们幸福理财的重要一环。由于教育理财具有特殊的难度，十分有必要通过合理的理财规划加以解决。因此，专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。
3.退休管理
未来退休生活的品质，很大程度上还取决于之前我们的准备。社保是其中的基础来源，但是，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。或者说，仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在1/3左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。
在健康理财中自然包括对于退休金的规划。投资物业(在退休前结束还贷)，用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金，无疑都是准备退休养老金的好方法。
4.财富管理
财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。我们首先要明确财富管理的目标。我们都知道货币只有在使用的时候，才能发挥它现实的价值。既然作财富管理，意味着我有一笔闲钱是今天用不到，但未来某一天，我或我的家人会用到。我们可以根据未来使用的目的，使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，进行合理的配置。投资伴随着风险，对于个人投资者而言，要获得持续稳定的投资回报，最好遵循“不要把所有的鸡蛋放在一一个篮子里”的信条，这在资金量较大的时候格外有效。更为有效的投资策略，可以通过判断当前的市场环境及其未来走向，适时对资产组合进行调整。在每个时期构建最优投资组合，以获取尽量高的投资回报率。
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